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手快有手慢无!央企发售,美金复利高达10%+,X钻再现江湖

2018-11-28843

中国太P人寿(香港)X钻终于重开了!除了保单本身提供预期3.78%(保证3.33%)的年化复利之外,合作银行更以超低息(2.425%每年)给客户提供最高达8.59倍的融资,这就类似买了一套金融房产——我们自己实际出100万,银行可以给我们最多融资859万,加起来买一套总价959万的房子,而且这套房子还保证升值,只涨不跌,所以就让我们能轻松实现可观回报:

  • 第三年退出:年化收益9.05%

  • 第五年退出:年化收益10.94%(最高可达12.15%)


这么高的收益率,真的靠谱吗?


这样的金融房产实则为高净值在境外最常用的财富管理工具——万用寿险搭配银行低息融资的万用寿险也早已成为高净值客户的“标配”。与普通保险非常大的一个区别是,万用寿险通常只需要客户自己缴付少部分保费即可,大部分的保费都可以由银行的定向融资来帮客户缴付。


万用寿险不仅具有如上所言的高融资、高回报(最高可达年复利10%以上),而且在家庭财富规划和节税避债等方面都具有不可替代的作用:

  • 一方面,可以防止家庭财富被分割或发生纠纷,在婚姻财产分配和遗产继承等人生关键节点发挥不可替代的积极作用;

  • 另一方面,可大幅减低酝酿已久并已成板上钉钉的遗产税压力,高额的身故赔偿可以让受益人以最快速度获取大笔现金,并用来缴付高昂的遗产税,从而实现遗产的顺利继承,避免遗产被冻结及拍卖(贱卖)的尴尬;

  • 此外,万用寿险天然的避债功能也能在不幸破产时,保全用血汗辛苦累积下来的个人财富。


到底怎么做到这么高的收益?


假设房价是1,000万,自己实际出105万首付,其余895万找银行做按揭,假设利息为2.425%,,如果房子涨了3.78%,看似涨价不多,实则回报惊人,粗略计算如下:

(1,000万X3.78%-895万X2.425%)÷105万 -1 ≈15.3%

发现没!这就是杠杆(融资)的威力!


太P(香港)X钻万用寿险3.0介绍


高保证、高回报

  • 三年期缴产品,首三年投资收益锁定为每年4.5%

  • 三年之后预计每年派息4.0%保底收益3.0%


资金进出灵活

  • 保费也可一次性预缴,预缴部分还可享每年4.5%的保证收益!

  • 每年享有账户价值20%的免费提取金额

  • 超额提取部分三年之后仅收取0.5%费用,九年之后0费用

  • 首日退保价值超过总保费的94%,市场之冠


保费融资,放大回报

  • 1000万总保费,客户仅需缴付100万

  • 其余万保费由部分合作香港分行融资缴付

  • 融资利息低至每年2.425%

  • 第五年退保的年化复利则高达3.78%

  • 通过息差享受高达8.59倍的杠杆回报


计划方案详细解析



看不懂?别着急,让小编先给大家解读下上面这个表(官方名曰“保险建议书”):

  • 一次性投入(产品本身是三年的缴费期,但是可以一次性交完,所以叫“预缴”)1,000万零2块

  • 如果买完就马上退保,那么保险公司可以给我们保证退回942.8756万但如果再让这个保单按复利滚几年,如下图


  • 到了第五年退保,最差情况下保险公司都保证退给我们超过1178万,正常情况下,预期可以退给我们约1204;那么,

  • 我们最后拿到的复利回报为:

    • 保证复利 = (11,780,362 ÷ 10,000,002)^(1/5) -1 ≈ 3.33%

    • 预期复利 = (12,039,031 ÷ 10,000,002)^(1/5) -1 ≈3.78 %


文章开头不是说回报可以10%+吗?!这好像差得有点远额??

言归正传,下面小编要给大家演示怎么算出来10%+的回报了!

  1. 自己实际出了1份(105万),银行借给了我们约8.5份(895万÷105万),一共买了一份1,000万的万用寿险,也就我们自己这一份被放大了8.5倍;

  2. 自己出这1份因为都是我们自己的钱,所以不用向银行支付任何利息,因此,我们自己这1份的实得复利是3.78%;

  3. 银行借给我们的8.5份也一起投入到了保单里面,因此也可获得复利3.78%的收益,但是需要我们向银行支付每年2.425%的利息,那么银行借给我们的每1份的实得收益是1.355%(= 3.78% - 2.425%);

  4. 所以如果以我们实际出资的这1份作为本金来计算,我们的实得净收益 = 3.78% + (3.78% - 2.425%)X 8.5 ≈ 15.3%

(为了更形象易懂,上面只采用了最简单的粗略计算方式,准确回报以本文的分析为准)

或许你会纳闷,真的有银行愿意借给我们这么多钱吗?

答案毫无疑问是肯定的!因为保单对于银行而言,是一份比房产还要好的超优质抵押资产!如果房产抵押给银行,银行还可能面临房价下跌的风险,但是把保证增值的保单抵押给银行,银行面临的风险几乎为0,当然愿意借很多钱给我们来买更大的保单啦!

下面是融资的部分指引:

融资比例:首日退保价值的95%(适用于美元或港币保单借港元)

融资利息:(现时银行最优利率 P=5.125%)

  • 3年期:低至 P-2.7%,即2.425%

  • 5年期:低至 P-2.5%,即2.625%

手续费:融资金额的0.5%,一次性


方案流程

以购买1,000万港币总保费为例(其他金额的分析按下面的数据等比例减小):


1. 投保:赴港投保1,000万总保费的保单,签署整套投保申请文件;

2. 开户:投保当日在保险公司指定的香港合作银行开户(这时无需存入任何款项);

3. 核保:保险公司进行财务核保及其他核保;

4. 发信:核保完成后,保险公司向银行发出Facility Letter,告知银行首日退保现金价值;

5. 审批贷款:银行收到Facility Letter及客户的流动资产证明之后,按照客户的申请进行融资贷款审批(最多895万港币)

6. 签署贷款协议:客户在收到贷款审批结果后,赴港签署正式贷款协议;

7. 存入款项:客户向其在银行开立的账户存入共约120万港币( = 自付保费+贷款手续费+六个月贷款利息;

8. 放款及缴费:银行向客户发放贷款,并将保费总额(1,000万港币)全部交至保险公司;

9. 发出保单:保险公司收到全部保费后,发出正式保单;

10. 支付利息:每月自动由客户的香港账户扣除利息(18,086港币);

11. 收获回报:若客户在第3年末退保,预期可拿回208万港币,第5年则可拿回约308万港币(已扣除银行贷款本金)。


适合哪些人群?
  •   在境内外有闲置资金的客群

  •   想要进行美金/港币配置但又没法接受长期理财的客户

  •   已做好做足长期规划和配置,但同时还

  •   追求短中期(3至5年)稳定且有较高回报的客户


美元加息回报还靠谱吗?

美元正处于加息的周期,而作为与美金挂钩的港币,或多或少也会面临加息的压力。如果经济环境没有突然的剧烈变化,港元加息基本上也是板上钉钉的事情。那么,如果港元真加息,客户购买这个方案能赚取到的利差不就缩小了吗?换言之,这个方案还有那么好吗?


根据小编的预计,因为我们的贷款利息是以最优利率(P现时为5.125%)为基准的,而最优利率作为香港银行和商业体系的最重要基础利率,短时间快速加息的可能性很低。因此,谨慎的小编按照每半年加息一次,每次加息0.25%并一直加下去的悲观假设,来做了一个测算,并发现结果如下:


  • 第三年退保,实际复利依然可以达到5.14%

  • 第四年退保,实际复利依然可以达到6.65%

(其中已经把每年还给银行的利息当作客户持续投入的本金来计算了,也就是已经考虑了客户所支付的利息的时间价值)


X钻3.0推广优惠

既然要选择年末这个时间点重推,那产品必须得有惊喜!豪气的央企保险公司直接给我们高达首年保费的2.75%的保费回赠,并会在第二年初将回赠金额放入我们的保单账户内,帮我们赚取更多的额外回报(相关回报已经反映在建议书和上文的计算内)!



当然好东西的额度总是有限的,超级优惠推广的期限和条款也需要大家留意啦:

1. 推广期为2018年11月15日至2019年3月31日(包括首尾两天)

2. 客户必须于推广期内投保本计划并将已填妥的申请书成功递交予中国太平人寿(香港),而该申请及其保单必须获中国太平人寿(香港)批核、签发及正式生效,方可享本推广优惠。

3. 保单的投保日及保费存入保单之日期均以中国太平人寿(香港)的记录为准。

4. 保费回赠(如适用)将于第二个保单年度的第一个月存入有关保单的户口。有关保单必须于保费回赠存入户口时仍然生效,方可获保费回赠(如适用)。

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