○ 文章转自：奢华网

○ 作者：黄南

两年前，“香港保险”这个词，还距离我们普通人的生活很遥远。

2016年4月，中国保监会（现银保监会）发布的关于赴港买保险的风险提示，将“香港保险”这个词推到了我们大多数公众的面前。

两年下来，与香港保险有关的各种媒体报道，以急速爆炸的速度，席卷了我们的生活。

香港保险的出现，给公众打开了一扇门。通过这扇门，公众看到的，不仅是高收益、高回报。通过这扇门，公众获得的，还是透明带来的安全感。

这份安全感价值多少呢？305亿港币！

注：305亿港币为2015年内地访客新造保单保费数据。根据香港保监局（Insurance Authority）2018年11月30日最新公布的2018年前三季度香港保险业临时统计数字数据，2018年前三季度，香港保险业的毛保费总额（寿险+产险）为3,883亿港币，内地访客带来的新造保单保费为341亿港币。预计全年保费500亿。

下面，我们来看一张图。这是过去五年间，内地居民到香港买保险的增长曲线。

2018年前3季度内地居民到香港购买保险的费用

这300多亿港元，不仅激发了中国保监会对香港保险的抵触、公众对香港保险的好奇心，也激发了媒体对所谓“香港保险内幕”的追逐。

出于各种各样的利益，有相当一部分报道是两极分化的：有的把香港保险说成投资神话，坐等收钱；有的夸大香港保险的风险，描述得如狼似虎、危机四伏。

01

真实的香港保险到底是什么样的？

香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，要签署许多告知书。这里要感谢好朋友介绍的专业又贴心的经纪人。我们习惯了内地保险公司的“走过场”，以为签署告知书只需要半个小时。于是，前一天下午，我们在香港街边吃喝玩乐，傍晚才赶到保险公司。

结果，一签就是三个小时。经纪人很耐心的根据我的家庭状况、财务状况，进行了详细的分析和讨论，推荐了适合我的配置方案。这时，我才发现，如何合理配置保险，如何通过合理的构架解决特定的问题，是很大的学问。原以为随便签单就买个保险，实际可能达不到自己希望的目的，甚至可能被不良业务员误导。

02

在签署了这些声明书后，正式投保的当天上午九点，我的保险经纪人再一次约我们来到位于海港城的公司总部。

正如之前许多媒体所报道的，保险公司门前人山人海。我们之前提交的健康状况清单上，有真实而详细的疾病描述。这样一来，我们当天下午就有了一个重要行程：体检。

为了不耽误我们下午体检，所以，上午投保时，英国保诚为我们开通了绿色通道。只在大厅等了10分钟，就进入了正式投保的区域。

这里有一个个隔开的投保小房间，以保证安全和隐私；小房间进门的一面墙是中国水墨风格的玻璃墙面，而房间的窗外是维多利亚港的海景。

每隔两三米就有一个保安。面带微笑、严阵以待。正在等待买保险的人中，大多数是三四十岁的中年人，一家三口居多，还有一些年轻夫妇抱着宝宝来的。

03

看到这样的人群结构，我们就不难理解，为什么重疾险、寿险、储蓄分红险是最受关注的三个险种。

重疾险是香港保险最占有优势

内地和香港在重疾险上的差异，最受人关注的就是疾病的种类，香港保险涵盖的种类远远高于内地。不过，击垮内地重疾险的，并非是香港重疾险涵盖的疾病种类多少，而是疾病定义的程度。

当发生实际赔付时，疾病种类的实际意义远远赶不上疾病程度的实际意义。通俗地说，就是这笔赔付款来不来得及救你的命。这一点，成为内地重疾险的软肋。

这是我的重疾险保单计划（38岁，女）

这是我孩子的重疾险保单计划（8岁，男）

虽然这个计划简单明了，但可能还是很多人看不懂。我们收集了相关的资料，对比了我本人以前在内地的一份重疾保险，大体可以得出以下结论：

香港的重疾险产品保障范围广、疾病的保障种类多、对疾病理赔的定义宽松，香港的保险产品可全球保障，无论投保者是旅游、出差，还是留学到全世界任何地方，发生疾病或意外等，均可享受所投保的香港保险产品的保障。而内地目前像医疗保险这类产品，大多还存在属地赔偿的限制。

这是我的重疾险“保单价值”（38岁，女）

这是我孩子的重疾险“保单价值”（8岁，男）

寿险，是内地中产阶级养老的首选

随着中国社会结构、内地养老制度的变化，养老金、退休金日益成为中年人甚至年轻人的“后顾之忧”。而中产阶级工作压力的加大、抚养下一代的恐慌，也成为很多人必须面临的现实。

这是我的寿险保单计划（38岁，女）

这是我的寿险保单价值（38岁，女）

这份保单意味着，如果我明年就去世了，我只缴纳了3000多美元的保费，我孩子却能得到10万美元的赔付。万一我能顶住雾霾、食品安全、水源污染、工作压力，平安活到66岁，我那时只交了7万多美元的保费，却可以拿到14.7万美元的养老金。

即使我同年去世，未曾取出过养老金，我的孩子也能拿到23.7万美元的赔付。这笔钱是不需要缴纳任何遗产税的。

教育基金是家庭最长远也最重要的保险

我购买教育基金（主要是储蓄分红险）的主要目的，就是给孩子存一笔钱，以后留学或者到海外生活，可以用得上。

何为储蓄分红险？简单的说分红险就是一种既有保障功能，又能获得红利的保险。在香港，终身储蓄型分红保险的现金价值分为“保证”与“非保证”部分。也就是说，香港储蓄分红保险最重要的就是分红高低，而分红的高低取决于保险公司的长期经营水平。据统计，香港的储蓄分红险超80%是父母基于储备教育金的目的给子女投保。

04

相比起内地房产的投资回报率来说，买香港保险并不是一个最好的选择。因为保险的首要作用是“以防万一” ，其次才是“投资”。

相比起通货膨胀、人民币的贬值来说，买香港保险也未必是第一防范手段。因为国际汇率的风险，始终给地方保护主义者留下口实。

可是，唯一无法回避的，我们的生活方式越来越国际化。

对于中产阶级来说，国际化正在潜移默化地影响他们的生活。小到旅行、购物。大到留学、移民。

他们趁孩子寒暑假的时候，把全家老小带到国外去玩，环游十几个国家，一个不落。他们不在国内的高级商场购买奢侈品，而是在国外直接购买。他们不再仅仅去淘宝，而是在亚马逊直接购物，以美金结算。他们将孩子送往国外读书，他们为孩子办移民，也为自己办移民。

在国际化的生活之下，对于中国人来说，人民币已经不再是唯一货币。美元正在逐渐进入我们的钱袋子，成为必需货币之一。

购买以美金为单位的香港保险，在全球任何一个国家享受赔付。这只不过是生活国际化的一个表现。

现在再看文章开头，中国保监会曾经说过的那句话，是多么的可笑。“不受大陆法律保护”。

世界经济的大海，你要还是不要，都在那儿，是回避不了的。想人为切断各国经济的资金流、产业流、人员流，让世界经济的大海退回到一个一个孤立的小湖泊、小河流，是不可能的，也是不符合历史潮流的。

搞保护主义如同把自己关进黑屋子。看似躲过了风吹雨打，但也隔绝了阳光和空气。