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关于重疾险的几个误解

2018-11-061255

▎误解1:我年轻身体很好,用不上保险,买了岂不是浪费?


正解:保险是为以后可能会发生的疾病做准备的风险预防机制,只有健康的人才能作为健康保险的合格被保险人,已经患病的人是不能投保的。


随着年龄的渐长,患病几率也在增加,因此,健康保险的保费会随着年龄增长逐渐递增。


从另一个角度考虑,由于我们所处环境和食品安全形势的恶化,近年来,我国的重疾发生率在增加,且发病年龄明显向年轻化发展,这也是我们应该尽早为自己配置重疾保险的原因之一。

▲ 肺癌等疾病在20-25岁的人群中,已不罕见


▎误解2:我有的是钱,这辈子花不完,保险对我来说没有用。


正解:保险的功能很多,对于经济不是很宽余的人来说,保险解决的是发生不幸时收入突然中断带来的经济问题,在这里,保险起得是保障作用。而对于有钱的人来说,保险起得是保全自己已拥有的财产的作用。


假如,一次看病需要50万元,以你的财力也许可以很轻松地解决。但是,如果保险让你只用1万元就可以解决这个问题,你为什么不愿意省下49万元呢?这就为什么世界上有很多巨富家族都会为家族成员购买人寿保险。因为他们深知,保险带来的风险杠杆能够起到保全财富的作用。


误解3:买保险不如把钱放在银行合算,也不如投到股市赚得多。


正解:保险是资产配置重要的一部分,就像标准普尔的家庭资产配置象限(如下图)建议的,资产应该分为四部分,作为生钱的部分可以放在银行,也可以放到房产、股票等各种资产类别中;但是右上角救命的钱却是不能由投资来代替的。


首先,投资有风险,比如,本金亏损的风险、流动性缺乏的风险等。当疾病来袭时,我们需要的是短时间内能够自由使用的现金,确定性和及时性是能由保险合同提前固定下来并受到法律保护的,这是任何其他投资和理财都做不到的。

▲ 标准普尔的家庭资产配置象限


误解4:人早晚都会死,买保险有什么用?


正解:重疾保险的发明者外科医生马里优斯∙巴纳德博士曾经说过:“大家都需要重疾保险,不光因为人人都会死,还因为我们都要好好地活着。”


随着医学的发展和人们对健康关注度的提高,很多重大疾病都能够做到早发现、早治疗,最后完全治愈

▲ 大病治愈率与癌症生存率趋势图


治愈重疾的前提是经济支持、技术支持和轻松的心态。简单说就是有钱找好的医生,轻轻松松治病。不用担心进口药医保不报销,不用担心花光了孩子的教育金,不用担心养病期间没钱还房贷和车贷。重疾保险给付的保险金可以解决医疗费用、疗养费用以及解决家庭的收入中断。


误解5:听说保险索赔特别麻烦


如果你没有经历过保险索赔,那你只是听一些人说保险索赔如何麻烦。


正解:其实,这个问题应该辨证地来分析。保险是一种法律合同行为,保险公司的理赔工作要求公正、客观、及时和准确。


理赔的依据就是双方签定的保险合同,所以,在签定保险合同的时候,我们应该仔细审阅并理解保险合同的条款内容,特别是保险责任部分,而不是盲目相信保险代理人的推销话术,感情用事。


同时,我们又要认真地履行“如实告之”的义务,实事求是地对待保险公司的书面询问。另外,当保险事故发生后,应及时向保险公司报案,并收集保存有关证据资料,以便索赔。只要我们能够做到这些,保险索赔就不是难事。


误解6:我有社会保险,不必再买其他保险了。


正解:我国的社保虽达到全民保障,但是提供给每个人的保障额度都不高。


社保中有一个神秘的“蓝本”,只有在这个小本上的药品和医疗支出才能被报销。通常,昂贵的特效药和进口药都不在报销的范围之内,而当我们患上重疾的时候,需要的恰恰是这些昂贵的特效药品。


全国肿瘤登记中心数据显示,恶性肿瘤平均治疗费用达到15万至50万元。在肿瘤专科医院,自费药的比例高达90%。


即便在社保的报销范围之内,报销比例也会随着医院级别的升高而降低。也就是说,去三甲医院看病会比县医院的报销比例低很多,而当我们患上重疾的时候却往往会选择去大医院就诊。


再次,社保是个人垫付后凭单据报销的模式,也就是说你自己得先有这么多钱去治病才行;重疾保险是确诊后即给付现金的,可以在很短时间内解决治疗费用问题。


误解7:我家经济负担比较重,哪有闲钱买保险?


经济负担重和没有流动资金是很多家庭拒绝重疾保险的原因。


正解:实际上越是不够富裕的家庭越需要做好风险保障,因为这样的家庭抵御风险的能力相对较差,而疾病的风险对每个人来说都是平等的。一个富裕家庭或许还可以靠存款来解决大病费用,而一个不够富裕的家庭又靠什么呢?


误解8:孩子重要,要买保险也得先给孩子买


先给孩子买保险是很多人的想法。


正解:实际上,最应该配置保障的是家庭的经济支柱。


孩子生病,家长可以用自己的收入来支付医疗费用;家长生病,家庭的主要收入就中断了,医疗费用更无处着手甚至,家长需要把给孩子存好的教育储备金,以及家里的房子、车子换成现金来治病。这对家庭的经济是最沉重的打击,就像巴纳德博士说的:“我用最好的技术治好了一个又一个的病人,但是他们在财务上却已经死了。”


误解9:买保险不吉利,一买就出事


当我听到一位很年轻的朋友说出这句话的时候,我真的感到不可置信。这样毫无科学依据的迷信观点,竟然来自一个受过高等教育、事业成功的年轻人口中。不得不说,这是中国人保险意识匮乏的一个集中体现。


如果按照这个逻辑,那住在医院里的人应该都是买了保险才住进去的,可是实际情况却不是如此。


正解:据统计,100个意外受伤或因疾病住院的人当中,只有14个人买了保险,86个人没有买过保险。


中国疾控中心的数据显示,一个人一生中患大病的概率是72.81%。如果我患病的概率这么高,我宁愿在患病的时候花保险公司的钱,而不是自己辛辛苦苦赚的血汗钱。


结语


说这么多是为了告诉大家,你对社保的相信或许是迷信,你对重疾险的了解,或许是误解。无论家庭经济状况如何,无论有没有社保,也无论你现在多么年轻、健康,你都需要重疾保险的保护。

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