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2018赴港投保人群中,我看到了更多人的焦虑!

2018-11-121666

2017年-2018年,内地赴港投保人群中,中产家庭越来越多,虽然不时有上千万甚至上亿保额大单,但在接触到的内地客户中有80%以上都是普通中产——有一定文化程度和专业技能,固定收入的工薪家庭。


香港保险不只是和转移资产、大额投资、人民币贬值等词语挂钩的富人游戏,也是普通人抵御风险的一个很好的选择。


与他们接触的过程中,已经深刻感觉到了内地中产的焦虑。经受不起风险,主动抵御风险是他们目前最好的选择。   



1

内地人的焦虑


根据保监局最新数据显示:内地访客购买的保险产品与2017年的统计数字相若,约95%是医疗或保障类型的保险产品,例如危疾、医疗、终身人寿、定期人寿及年金等。



1.医生


王先生40出头,是上海某家三甲医院的主任医师,妻子是小学教师,有一儿子已经上高中了。


和王先生交谈中颇令我感到惊讶,他给自己及家人源源不断买了总共不下10份保单,甚至有十几年前买的,都是在内地保险公司买的。有疾病保障的,有理财分红的万能险,有医疗险,有教育金的储蓄险等等,最近听说香港保险比较好,又想追加香港保险。



根据王先生现有保单以及家庭可支配收入等,我给出了10万美金保障方案,王先生当即就问“保额能不能翻倍?”并说出了他的担忧“从医近20年了,看过太多人一家被大病拖垮的悲剧,而社保和内地目前的商业医保让他没有安全感。内地这些年经常有“重病致贫”的新闻,对于一个普通家庭来说,一场大病很可能就会消耗家庭几年甚至十几年的积蓄,最后拖垮家庭,透支了未来。


2.公务员


其实上述医生的担忧在内地的年轻人群里也越来越明显。新年过后,非常要好的朋友李明(化名)突然找到我咨询关于保险的问题;


李明在一个四线城市的县城工作,是一个公务员,妻子在省城上班,生活无忧。我问他为什么突然想到了解商业保险了,“部门同事有好几个得了重病,很怕”我开玩笑跟他说,公务员的福利应该是最好的,医保方面满足不了吗?他甩了句“能满足的话我还费那心思?”


一个周末,他匆匆来港,帮自己和孩子各买了一份10万美元保额的重疾险,并帮孩子买了1万美元的储蓄险后就离去了。


作为同学,他除了两个孩子,房贷车贷,还有每年五、六万元的保费要支付,想想压力也是蛮大的。



3.律师


让我看到了律师的果断与周全的思维,她是我从沟通到签单最快的,蒋小姐是一位国际法的的内地律师,从咨询到签单完成只花了半个月时间。


早上4点起床赶飞机,中午到港,下午把保险处理完,晚上离开。在讲解、投保到体检过程中,只要有空隙,律师就掏出电脑工作。


她为自己购买了一份重疾险,和一份定期寿险。


2

焦虑下更多配置保障


焦虑本身是对未来不确定性的担忧,教育,医疗,养老,贷款,车房等等。这时保险作为中产家庭必备的资产配置,凸显出其重要作用。


但是,很多中产家庭对于如何规划保险配置却毫无头绪而又盲目,这种盲目又会加重本身的焦虑。



今天就通过一个中产家庭的缓解焦虑保障方案,来给大家讲一讲如何面对焦虑。


女主人,李女士30岁,职业采购,年薪20万;男主人张先生33岁,IT工程师,年薪30万,夫妻俩去年刚刚添丁——儿子现在还不到1岁。夫妻均有社保,无单位团体保险,未购买商业保险,有房贷有车贷。


从上面的情况来看,这家人的收入中等偏上,眼下最重要的是要让这种生活持续下去,所以保障功能显得更为重要。


但有小孩,有车贷房贷,所以建议在投保的时候选择消费型的保险产品,在保障全面之后一两年再考虑养老、小孩教育金的事情。


其实李女士一家也代表了刚刚步入三口之家的很多中产家庭的普遍状况,此前没有购买过商业保险。所以保险配置是刻不容缓:

家庭有新的成员诞生,王女士夫妇肩负的家庭责任更重,家庭的赚钱主力军不能出事。


王女士夫妇这个年龄段此时再不投保的话,越往后保费会越贵。


说长远点和务虚点,是为了家庭的未来做规划。



另外,李女士一家日常的生活中,也存在着一定的风险,这些风险可以影响家庭的未来:

家庭支柱万一发生意外或者生病,收入中断会造成家庭生活危机。


家人的健康医疗费用准备不充分,只购买了社保。


未来养老资金未曾考虑。刚出生小孩子的教育基金没有妥善安排和储备。


家庭资产暂未发现有资产保值增值计划。



针对李女士一家的情况,最难预知和控制的就是意外和疾病,而保险的保障意义,在很大程度上就体现在保障这两种情况上。


我们可以通过购买定期寿险,重疾险,医疗险这三类保险产品来规避风险。


3

香港保险是首选


2018年首季内地赴港投保人数继续保持平稳,有关新造保单保费达118亿。



2018年香港保险的重疾险,从早期理赔还原保障、多重保障、癌症保障、心脏中风保障、结合运动程式、男性保障、先天性疾病保障、良性病变保障等等,各家保险公司百花齐放各显所长,在竞争如此激烈的市场上,对于投保香港保险的客户是非常幸运的。


“香港保险”是一份“保险”,是一种随着消费者认知水平不断提高才可以接受的商品。


如今,中国虽然已经跻身于世界第二大经济体,仅次于美国,但是公民整体对于保险重要性的认知水平仍非常有限,一方面是由于国内保险业发展初期在销售方面充斥着误导,使大家对于保险有一种“原始的不信任感”,另一方面就是对保险的认同需要一定的“金融素养”与对未来生活的长远规划,这些都与公民的受教育水平息息相关。


对保险有一定认同感的消费者,都是具备了一定自我思考能力、拥有较好金融素养、对未来生活有长远规划的「优秀消费者」。“香港保险”作为一款“保险”,首先已经能够定位到这些「优秀消费者」。


“香港保险”是一份具有“储蓄功能”的保险,不仅为中产家庭提供最基础的保险保障,而且能够提供较高存储利率功能。


中产阶级这些家庭主要以家中某位为经济支柱,他们虽说资产谈不上庞大,但是工资高、工作强度大(创业狗,金融狗,程序猿,等等,欢迎对号入座),一旦患上重大疾病或者意外,对家庭的打击是非常巨大,虽说不能毁灭,但是会对原有的生活产生一定的影响。


在不影响生活质量的条件下,未雨绸缪的中产阶级一般会选择最基本的一个保险,是重疾险。这也是中产阶级去香港买的最多的一个保险。


“香港保险”是一份“海外保险”,是消费者为优化家庭资产配置、为未知风险预留更多解决方案的一种选择。


所谓家庭资产配置,就是将一个家庭所拥有的财富投资为不同类型的资产,以达到财富稳定增长的目的。在资产配置的过程中,“多元化”(Diversification)是一个非常重要的要素,也就是俗称的“鸡蛋不能装在同一个篮子里”,因为多元化的资产配置,不仅可以减少资产价值的波动,还可以获得高于银行存款的投资收益。所有的大型企业,所持有的资产必然是多元化的,这也给家庭的资产配置提供了一定的参照性。

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