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买房降价,买股爆仓,买香港保险爆不了富,但安心!

2019-03-15506

有个段子讲:最近10年,全球最坚硬的两大资产泡沫,一是中国楼市,另一个是美股股市。关于中国房价一直是个神话,不跌传说近期也逐渐被打破,一二线城市已经出现松动,如最近的万科活下去,厦门楼盘降价销售,上海二手房下跌幅度超20%等等。


这个世界总是处在不确定性和风险中,我们永远不知道未来是什么样,风险和明天谁先来,唯有做好规划,才能坦然面对风险。


当然风险资产需要配置,但配置之前最好做到周全的保障,即使风险资产爆仓,依然可以潇洒的从头再来。


根据标准普尔家庭配置象限图,家庭资产分成四个账户,这四个账户的作用不同,所以投资的渠道也各不相同。只有拥有这四个账户,并且按照固定合理的比例进行分配,才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。



01超%6稳健收益的香港保险


香港保险是面对全球销售,全球理赔。


香港作为全球金融中心之一,其保险业相当发达。根据香港贸易发展局数据,香港的保费收入相当于香港GDP的15%以上。而且作为全球金融中心,香港有一半的人寿保险公司是在海外注册的,其中以国际百年历史跨国公司为主。他们经营风格稳健,监管极为严格规范。对于国内的投保人士,如果想要买国外保险公司提供的保险产品,香港保险是非常理想的选择。


其次,香港保险产品设计简单,以香港保险市场上热门的美元储蓄保险为例,其保险合约条款通过香港专业人士中文讲解方便理解,而且正规文本还提供中、英双文版合约文件,投资者可以完全放心地购买。


香港保险公司的美元储蓄保单可为投资提供长期年均6%之低风险回报率,可以让家庭财富稳健增值,即便再大的金融风暴,您亦可以安枕无忧。


1.独有的缓和机制让收益稳定增长


香港保险独有的缓和机制可以平滑分红业务的高低波幅,为保单持有人提供长期更稳定的回报。



我们知道,投资回报都是有波动的,就像黑色的这条线显示的一样。为了不让保险的客户承受这么大的波动性,香港保险公司,会在投资收益好的年份保留部分收益,留到投资收益不好的年份派发。最终保险客户就可以按照红色的线来享受分红,是不是比黑色的钱波动小的多?


就好像原本有一条河,下大雨的时候发水灾,干旱的时候又没有水;缓和调整机制就好像在河上建了一个水库,下大雨的时候把一部分水存起来,等到干旱的时候再放出来,河水是不是比之前平缓了很多?


2.全球多元话投资让分红更有保证


我们先看下英国保诚的投资策略:



分红保单业务基金优选全球最优资产,投资于不同类别的资产,例如股票、房地产、企业债券及现金,以分散投资风险,此多项资产组合方法可确保回报达至长期稳定。


香港保险公司都有有着丰富的经验和卓越的管理团队,全球分布不同的投资公司来专门管理资金以获得更高的回报给投保人。


3.全球金融危机下香港保险表现如何?


我们以保诚的理想人生为例,其在金融危机下的分红表现如何呢?




由此可见即使在08年金融危机下,香港保单表现依然抢眼


02最受欢迎香港保险种类



一、香港保险之重大疾病险


1、香港的重疾险保额高保费低,且保障时限长达终生。同一种类型保单,香港保险保费只有内地的60-70%左右。且香港重疾保险有复利分红,内地同类产品没有分红。同样的投入,多年后保单的保额和现金价值(保单可取出金融)相差巨大


2、香港重疾险保障范围广,内地保险公司只提供30多种重大疾病,与此相比,香港重疾险可以保障50多种重大疾病,另外还提供原位癌等60多种早期或非严重的保障,总数可达上百种,像自闭症、原位癌、严重哮喘、植物人这些疾病都在承保范围内。


3、另一方面,内地保险公司对疾病的定义更严格,例如“遗传性疾病、先天染色体异常”、“被保险人2年内自杀”等许多情况均不在内地保险公司承保之列,而香港则“被保险人1年内自杀”和“触犯法律”不保,理赔更为宽松。


4、内地的重疾险是宽投保严理赔,投保时政策宽泛,理赔时要求较高。相反,香港重疾险则严格投保核保,宽理赔,只要投保时如实申报个人健康状况,投保成功,理赔时只要收到客户申请单及书面证明,一律赔付。只需快递指定医院诊断书,相关当事人不用再到香港,即可快速得到高额理赔。结合现在很多香港保险公司新推出的电子理赔渠道,快速高效。


二、香港保险之储蓄险


越来越多中国内地人士举家在香港保险公司购买储蓄型人寿保险计划,目前香港市场上储蓄型人寿保险产品优势可总结为:


分红高,长线回报年复利率约6%,逐年以滚雪球复利形式滚存,保单货币单位一般为美元,规避单一货币的贬值风险。


灵活性强,5年/10年供款期可选,中间可灵活提取红利及现金价值,满足人生不同阶段的财务需求(含教育金、婚嫁金、创业金、养老金)。


免体检额高,每名受保人的保单总数不超过5份及年度化保费不超过125万美元/一千万港元。则豁免医疗核保,方便快捷。


投保年龄宽,整付保费下可供高达75周岁人士投保;5年供款期计划则可供最高70岁人士投保。


统一保费率,无论投保人年龄、性别、身体状况及吸烟习惯,均采用统一保费率。


免税财富传承,可指定受益人,依托保险平台实现家族财富免税传承问题,配合长线复利效应,一份保单实现三代人富足。


三、香港保险之高端医疗险


对于高端医疗险而言,香港保险的针对性十分强,优势明显。比如香港一款高端医疗险,可以总结出7个方面的优势:


1、涵盖所有疾病住院及治疗所需费用。


2、提供终身医疗保障高达5000万港币。


3、每年可使用的医疗基金高达2000万港币。


4、每日少许的保费付出就可享受突破医保限制的全球高额住院保障和贵宾医疗服务。


5、不幸在港澳境外的旅程中遭受严重受伤或疾病,可享有高达1,000,000港元/澳门币的紧急支援服务保障。


6、指定医院住院直接结算(住院免找数)、终身保证续保。


四、香港保险之大额寿险


赴港买大额寿险也较多内地人士的选择。例如香港某保险公司的一款大额寿险,用客户缴纳等值100万美金的保费,在87岁之前不论任何原因身故,都可以获得500万美金的赔偿,直接赔付给受益人,赔付比例相当于1∶5。


那么,国内高净值个人和家庭该如何更合理地配置香港保险呢?对此,建议大家标准配置的产品组合方案,如下:


1、一般家庭:以重大疾病及储蓄险为组合(一+二)


2、高端个人客户:以重大疾病、高端医疗及储蓄险/大额寿险为组合(一+二+三/四)


3、财富传承:重疾险、储蓄险及大额寿险为组合(一+二+四)


4、海外资产配置:储蓄险及大额寿险为组合(二+四)



目前的情势,只是初露端倪,很难量化分析。局势的演变还需要进一步观察。但,英国前首相撒切尔夫人有一句话我曾多次引用,也很有说服力:


“不可能的事情经常发生,你最好有所准备”


面对纷繁复杂的外部世界,已经走过30多年改革开放历程的中国老百姓,如何能安心守住自己的劳动果实,这是摆在我们大多数国人面前很现实的问题。“鸡蛋不要放在一个篮子里!”。


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