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社科院:养老金将于2035年耗尽,这届80后可能拿不到养老金

2019-04-15230

近日,社科院发布的重磅报告《中国养老金精算报告2019-2050》引起了众人的关心:


社科院指出,城镇职工基本养老保险基金累计结余,到2035年有耗尽累计结余的可能性。

图片来源:《中国养老金精算报告2019-2050》


2035年是什么概念呢?


以一个正常参加工作、缴纳五险一金的80后来计算,即便是80后中最年长的人,到2035年才不过55岁,还在他还没有退休的时候,养老金就已经穿底了。


网友们纷纷表示,说好的“只生一个好,政府来养老”呢?



养老金缺口从何而来?


养老金缺口问题由来已久。其中一个最重要的原因来自于社会人口老龄化。


据社科院数据显示,2019年“参保赡养率”和“缴费赡养率”分别为37.7%和47.0%,从2023年后上述指标开始一路平稳上升,到2043年后有加速迹象,到2050年分别达到81.8%和96.3%。


换句话说,2019年由接近2个缴费者赡养一个离退休者,到2050年前后几乎是1个缴费者需要赡养一个离退休者。


除了人口老龄化之外,另一个导致养老金缺口的问题则源于“历史欠账”。


养老金制度是在1997年之后开始推行的,也就是说,97年之前的企业职工并没有缴纳养老金。


这些人进入了养老保险体系,主要是以享受养老金的角色出现,这就导致后进入的人必须要提高缴费率,才能补上之前没有缴费的缺口。


我不担心父母的老年

我担心我的老年


对于养老金坐吃山空的趋势,虽有各路专家建言献策,诸如“延迟退休年龄”、“养老金入市投资”、“中央政府资金接济”等等,但对于普通人而言,依然是个残酷的话题。


不少80后、90后纷纷表示,我不担心父母的老年,我担心我的老年。


有人给80后算了一笔账,随着老龄化日趋严重,很多80后家庭都处于4+2+1还不敢要二胎的状态。


按照目前一线城市的消费水平,一般的养老院要3000元到4000元/月,四个老人的话至少需要1万2千元。即使夫妻俩个人月收入达到2万元左右,在缴付了老人的养老院费用之后,只剩下8千元养房、养车、养孩子……


在辛劳一生之后,如果期待维持体面的退休生活,或许自己投资、自己养老,才是最实际的方法。


商业保险、股市投资、自己持有的基金,这些东西,一个都不能少,每个人都需要学习一些长期投资理财的知识,来让自己有一个稳定的、有保障的未来。


养老靠自己

如何才能度过一个有品质的晚年?


那么,我们该如何构建一个满足符合长远需求的养老规划呢?以下是一点想法和建议:


1、测算好养老目标。


一个可行的养老目标,除了要考虑自己的资产存量之外,还要特别考虑未来的通货膨胀、储备好的养老金的预期投资回报、养老过程中可能发生的其他重要开支等等。


举个例子,目前我国的养老金替代率大约为40%,也就是说,今天花100块钱能下馆子的一顿饭,到了退休之后,就只能变成40块钱左右的路边摊了。


因此,我们必须加倍放大自己的养老金储备目标。


2、选择合适的养老工具和方式。


资产多的人,可以选择设立家族信托来养老,稍微少一点的可以购买商业养老保险或者养老社区来养老。一般来说,商业养老保险越早买越划算,但从保障角度出发,建议28岁到50岁之间购买更为合理,50岁以后保费会相对较贵。


对于架构简单、关系和睦的家庭来说,可以选择居家养老,而对于家庭丁克一族来说,入住养老社区不失为一个比较好的选择。


3、尽量生活在更大的城市


同样是待遇低的城乡居民基本养老保险,全国平均一个月100多元,农村老人普遍一个月七八十元,而深圳市如果按照顶格缴纳可以达到700多元,为什么深圳要多点呢?


因为城乡居民基本养老保险=基础养老金+个人账户余额计算值。这个基础养老金就是政府补贴,越是大城市,越是经济发达,补贴能力越强。


4、寻找合适的伴侣,组队防老。


现在的年轻人很多是很烦父母催婚的,但是单纯从经济角度来说,催婚真的是为你好。


目前社会选择不婚和丁克者也在增多,并且形成了一定的声音,但是普通人还是慎重选择不婚和丁克,除非自己足够强大足够有钱,生活有保障,否则这在经济上是对自己不利的,家庭的力量总是比个人要大的。

 

“人多力量大”,“一个人可以走的快,但是一群人可以走的远”是有道理的。要把寻找合适的伴侣组建家庭作为一项人生大事去做,家庭会比个人的力量大的多。


除非你是社会前5%-10%的高收入精英人群,否则选择不婚会让自己在经济竞争和保障能力上逐渐弱化。


5、养儿防老不过时。


其实从国家角度来讲,现行的养老金制度就是“养儿防老”制度,也就是现在在工作的年轻人缴纳养老金,集体供养现在的老人。

 

从以前的一个家庭的年轻人供养老人,到现在的一个国家的年轻人集体供养老人,本质上其实是没有变化的。

 

现行的集体供养制度当然有好处,但是也有弊端,那就是个人生育的积极性弱化。


我即使不生孩子,老了也会有别人的孩子工作来支付我的养老金。


殊不知国家养老金制度需要正常运转,有两个必要条件:


  • 第一条是国民必须工作来缴纳养老金

  • 第二条是国民必须要养育足够的下一代


否则老龄化会让养老金制度无法长期维持。


在目前人口红利消失的情况下,我国基于家庭为单位收税,对养育子女的人们进行税收抵扣和优惠只是时间问题,预计最近两三年就会开始有政策出台,后续会不断加大力度。


换句话说,没有养育子女的单身人士的税会更高。

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