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一针1469万!史上最贵!从中产到破产,一针就够了

2019-06-03307

来源:香港保险圈


你能想象到的最贵的药价值多少钱?1万、10万、100万?近日,经美国FDA批准用于小儿脊髓型肌肉萎缩(SMA)的基因疗法药物在美上市,一支药物标价212.5万美元,约合1469万人民币,堪称史上最贵药......


现在这项“绝症”有了治愈的可能,但高昂的价格又使人重燃的希望破灭


1 世界上最贵药上市


一剂1469万元!目前世界上最贵的药上市了......


美国FDA批准了一款新药上市,逐渐吸引了世界各地媒体的关注:新药物Zolgensma正式被批准上市,能够一次性治愈脊髓性肌肉萎缩症,无疑变成了目前世界上最贵的药物。


“脊髓性肌萎缩症”常被成简称为“脊肌萎缩症”,简写SMA,患者主要表现为四肢和驱干无力、萎缩,重症患儿死于呼吸衰竭。中国约有3万到5万名SMA患者,SMA是导致婴儿死亡的重要遗传因素。


患有脊髓性肌肉萎缩症的婴儿,如果不接受治疗,可能只活到15个月大。



2  千万定价引争议


1469万的定价也太惊人了,听到这个消息,很多人下意识攥紧了自己钱包。


国家统计局对中产阶级的定义——年收入在5万到42万人民币之间。按照这个标准,如果购入这样一支药,不吃不喝至少还需要消耗30年的积蓄。


虽说是“救命药”,实际上对普通家庭来说也是很“要命”。


当代,癌症的治疗手段在不断发展进步,从肿瘤切除,到化疗,再到新兴的质子治疗手段,癌症治愈率显著提升。


➊ 最早的治疗手段

化疗和放疗




这两种方法的问题是

没办法区分癌细胞和正常细胞

杀死癌细胞的同时也降低免疫力

不得不误伤正常细胞

伤敌一千自损八百


➋ 靶向疗法

精确打击癌细胞




精准打击癌细胞

病人可以接受高剂量的药物

而不必担心严重副作用

但是癌细胞会产生抗药性

癌症复发率很高


➌ 免疫疗法

人类的新武器



高价药背后,无数病患在苦苦挣扎。辛苦奋斗30年,几天时间可能就将攒了半辈子的积蓄全部花光。


我不是药神

3  医疗保障要跟上


生死一线的抉择,钱不是万能的,没有钱是万万不能的。


因病返贫甚至家破人亡时有发生,卖掉自己一辈子辛辛苦苦攒的不动产。没病没灾,就是最大的不动产。生病的时候,切实需要一份商业保险。年轻时不要成为爸妈的负担,老了不要成为孩子的负担。


这个世界上只有一种病,叫穷病,但穷不是原罪,苦难也不是,失去最基本的对生命的敬畏才是,但这个穷,不是你的命穷,也不是你的身穷,而是你的“心穷”,只是缺少未雨绸缪的智慧而已!


人类在攻克癌症的道路上越走越远,为了寻求更好的治疗的方案,用最好的新药,高端医疗险是最优选择!


1、高端医疗保险是什么?

相比普通的商业健康险,高端医疗险进一步放宽了对特需医疗、自由选择医院、自费药报销这三个环节的限制,使被保险人就医更加人性化、保障更为充足,完全不受社保范围限制。


此外,高端医疗险一般不限定点医院,能够让高端人群选择适合自己的私人和外资医院甚至国际医疗机构就诊当然也包括国内各大医院外宾或特需,也允许选择国外医疗机构就诊。从而让投保人享受到最好的医疗服务。


从保障范围来看,社会医疗保险仅能保障在社保定点医院就医所产生的医疗费用,且用药范围也仅限于社保用药,普通商业医疗保险多参照社保报销,且保障额度不高,保障范围通常只涵盖住院费用、手术费用等,对于门诊、体检等费用通常不能报销,无法满足一些人对特需医疗、自由选择医院、自费药等特殊需求。


一般来说,报销型医疗险的赔付方式为被保险人先行垫付医疗费,之后凭借医院的相关证明材料及发票等到保险公司报销。高端医疗险在医疗费用的支付上更加灵活。


2、买高端医疗,还是重疾?有何区别?

重大疾病保险和高端医疗保险都属于健康保险范畴,均是以被保险人的健康为保险标的,却属不同的险种。两者不可能完全替代的,但确实有一定的重合性。


01

高端医疗保险:主要解决的是费用补偿问题,也就是说高端医疗不管你花多少钱,保险公司在条款限定的额度内都赔给你,报销全部的医疗费用,但不会因此额外获得多余一分钱的补偿。

02

重大疾病保险:首先,小疾病是不能得到赔付,必须患了合同中约定的重大疾病才能得到保险公司的赔付,赔付的金额不是实际治病花费的费用,而是保险合同的保额,也就是说一旦患了合同中约定的疾病,不管你花了多少钱治病,保险公司就按照保额赔给你,少了也不会补,多了也不会克扣,甚至你拿到理赔金治不治病保险公司都不管,根据指定医院的确诊报告,直接赔付给你。


3、高端医疗适合什么人群购买?

国内大城市公立医院的医疗资源紧缺,就医环境并不好,人满为患,就医往往需要等候几个小时,病患又有疾病在身,这漫长的等待就更加令人煎熬。尤其是有小孩的父母,因为不忍心小孩受罪,大多会就医环境更好的私家医院治疗


如果没有购买高端医疗,去私家医院看病时,一定会真正感受到什么叫看病贵。


4、为什么选来香港买高端医疗?

高端医疗保险在香港已经营多时,发展相当成熟,具备保险责任全面,理赔效率高等优点。


香港的医疗制度使在公立医院接受治疗几乎是“免费”的,而为了享受更好的医疗环境,只要经济实力不是太差的香港家庭都会去私家医院看病。这时,购买高端医疗保险就显得尤为重要了。


相比于内地,香港的高端医疗险具有如下优势:

价格更便宜(在同样免赔额与同样保障范围的基础之上);

保证续保(这点尤其重要,而国内的绝大多数医疗险都没有将保证续保这四个字写入合同);

覆盖地区广,与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系,尤其是亚太发达地区(如香港、新加坡、日本、澳大利亚等);

大多数赔偿责任项不设限额,每年的赔偿限额则超过上千万港币,足够负担疾病的费用。


5、是否要选零免赔额(垫底费)?

除非你是土豪不差钱,否则请不要选择0免赔额的版本。


从产品开发和精算的角度来看,0免赔额的版本一定是“更贵”, 因为公司会附加很多溢价,其中包括(但是不限于):

* 免赔额部分的理赔成本;

* 小额案件所产生的人工费用;

* 行为逆选择所产生的小额案件过度医疗费用(即原本达不到住院标准的案件,病患为了能获得住院赔偿,主动要求医生对病患进行留院治疗的行为)。


保险公司并非公益慈善机构,在对产品进行定价时,一定会将以上的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买零免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿,但那往往只是客户的错觉。因为长期来看,客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用,最终还是投保人自己承担。


而且保险公司为了防止逆选择,同时为了鼓励保单持有人每年续保,通常还设有一定的“无索偿奖励”,如“连续两年不索偿,免赔额降低10%等”。


结合各个方面来看,选择有免赔额的版本,性价比会更高,更为划


6、该选亚洲版还是全球版?

香港的高端医疗产品一般会有三个版本可供选择:

* 亚洲版(包含亚洲及澳洲、新西兰)

* 全球版(美国除外)

* 全球版(包含美国)


在价格方面,全球版(美国除外)的价格约是亚洲版的1.3倍,全球版(含美国)的价格约是亚洲版的2.5倍(美国的医疗费用水平,全球没有任何国家能比,高得令人难以接受)。对一般的家庭而小编认为一份亚洲版的高端医疗已经足够了。


首先,香港、日本、新加坡等国的医疗水平都很高了,如果国内满足不了治疗需求(例如癌症之类的治疗),完全可以考虑到上述国家去治疗,距离也不远,3-5个小时的飞行就可以搞定。其次,全球版(美国除外)的价格虽比亚洲版贵不了太多,但多出来的国家比较鸡肋,只有欧洲、非洲及南美洲。特意去这些地方治病而不就近,我是感觉没任何理由的。最后,全球版(包含美国)真心觉得太贵。


Q、也有朋友会问,小孩以后可能会去欧美留学,买个全球版的是不是好一点呢?

请注意,香港所销售的高端医疗保险,主要是为居住在内地与香港的受保人到海外医疗所提供的保障;如果受保人离开原居住地到海外工作或学习超过1年,在当地就医,所能报销的额度会减为原来的60%。因此,香港的高端医疗险并不适合到海外留学和工作的人。对于上述人士,建议在海外居住当地购买医疗保险。


7、如何抉择和配置高端医疗险和重大疾病险?

无论是高端医疗还是普通医疗险,都是消费险,如果没有发生赔付,不会退还本金。所以,如果经济条件一般,是没有必要买高端医疗的,否则每年的保费就会让你觉得心疼。而重大疾病险,融合灵活理财的特性,如果没有罹患重大疾病,还可以将本金和利息分红退还给你,相当于一笔稳定的长期投资了。


在资金足够的前提下,建议两者全部配置。重大疾病保险的针对性更强,而高端医疗的普适性更强。如果购买得起高端医疗的客户,还是建议同时也购买重大疾病,因为重疾的实用性更强。


在资金有限的情况下,建议采取配置重大疾病保险+普通医疗保险,这个配置方法,互补性更好,非常的实用。

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