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资讯首页 > 新闻首页 > 这个暑假,我去香港给孩子买重疾险!

这个暑假,我去香港给孩子买重疾险!

2019-07-04302

7月又到了暑假,除了各种补习班和夏令营,很多爸爸妈妈选择到香港给孩子买一份重疾险,对未来做一份保障。



什么是重疾险?



重疾险,也就是重大疾病保险,是每个人或者每个家庭都应该配置的第一款保险。它是用来保障指定的重大疾病(如癌症等)。重疾险是确诊即付型保险,也就是说得了重大疾病,保险公司会按保单当年的保额,一次性赔付一大笔钱,这笔钱你可以随意支配,可以用于治疗疾病,以及弥补因为生病不能工作带来的损失。


它不同于我们平时了解的比较多的医疗险,医疗险是报销型保险,就是你如果生病了,去医院看病,需要自己先垫付医药费,然后花了多少拿发票等去找保险公司报销。而重疾险则是一笔赔付,无论你是否花费这笔钱。


现在普通家庭收入水平都足以应对普通疾病,但如果一个家庭有一个人得了重大疾病,那么这个家庭将难以承受,尤其是家庭支柱不幸得了重疾。


么孩子是否应该买重疾险呢?三哥认为非常有必要,而且孩子买的越早越合算,年龄越小保费月底,而且健康承保的概率非常大。


儿童投保香港重疾险绝对优势!


除了保费低,保障范围广,保额递增,分红高等优势外,香港保险对于儿童投保则优势更为明显。


1.香港保障先天性疾病

对于很多儿童所患的先天性疾病,内地绝大多数重疾险是不保的,而香港是保障的。比如友邦的加裕倍安保,客户在怀孕的时候就可以投保,孩子出生后所有疾病都是全面保障的。


2.癌症多倍赔付

香港很多重疾险产品对于儿童癌症都有多倍的赔付,而且保费跟普通重疾险一样。内地这类型的产品则极少。


3.身故保额上限香港更高

如上图,对于小朋友内地投保的话,身故保额上限10岁以下仅为20万,而香港则为500万,而且500万也仅为单一小孩子投保的额度,如果其父母投保额度更高,如1000万,那么小孩子的额度则可以上升到1000万,内地则不行,只能20万。


4.香港保额分红威力更大

香港大部分重疾险保额为复利分红,也就是滚雪球式的利滚利,时间是催化剂,小朋友由于投保时间早,保险周期长,所以分红则更高;而内地则无,1岁投保10万保额,80岁保额依然为10万,缺陷明显。


5.香港保费豁免优势更明显

对于保费豁免功能,很多香港重疾险是免费赠送的或者直接是产品的一个功能,而内地则需要另加保费进行附加;对于父母的健康状况,香港的没有任何要求,而内地则需要审查父母的健康状况等


为什么不推荐消费型和定期重疾险

重疾险按保障期分类的话,分为:1年期(消费型),定期(比如20年),终身保障



1.消费型重疾险(1年期)

这个类型的险种也是很多自誉为“专家”的保险人员推崇的,理由很简单,用最少的钱发挥最大杠杆比,充分展现保险的本质保障的功能。但三哥认为,这类型的重疾险受众群体比较窄,尤其是小孩子更为不适合。

·优势:价格低,花钱少,杠杆高,可灵活选择新产品

·劣势:

A.保费递增。所有消费型重疾险,保费均不是恒定,保费会随着年龄增长,尤其是年龄越大,保费增长的越快,虽然短期内看似花了小钱,但是长久来看一点不比终身型重疾险便宜。

B.不保证续保。这是最大的一个缺点,保险产品有周期,少则1-2年,多则3-5年,消费型重疾险均是不保证续保,也就是,今天你买了这款产品,明天就可能下架了,而在断档的期间发生疾病,不好意思,你不仅获得不了理赔而且也买不了新的重疾险。

C.保费不返还。消费型重疾险类似车险,交一年保一年,当年交当年保,不交不保,出险理赔,不出现保费不返还。

总结:消费型重疾险比较适合初入社会,经济压力比较大或者作为终身重疾险的补充,但绝不适合小孩子购买。


2.定期重疾险

定期重疾险是固定保障一段期限的重疾险,比如20年等。他比消费型重疾险贵但比终身重疾险便宜很多,所以很多家长给孩子买定期重疾险。

·优势:保费固定,花费少,杠杆高,到期后可灵活选择其他产品

·劣势:产品到期后失去保障,需要重新购买,如果期间出现健康状况可能买不了新的重疾险。

三哥建议,在购买定期重疾险后,一旦家庭状况允许的话还是尽快配置终身重疾险,切不可买了定期重疾险就一劳永逸。

比如购买20年期的重疾险,如果孩子在少年或青年时期身体素质下降,将无法购买终身重疾险,将造成孩子中老年生病之后不再有保险保障,造成老无所依的遗憾。


3.终身重疾险

终身重疾险相对于前面两个类型的重疾险保费要贵不少,但无论是保障时间还是保障范围都是最好的,三哥认为预算充足家庭,终身重疾险是最佳选择。

国内终身重疾保险有一个致命缺憾在于,保额不能增长,不能抵抗通货膨胀。比如买了50万保额,一辈子都是50万。我们对通货膨胀感同身受,50万保额现在可以看好重疾,将来就不一定了。所以虽然买的是终身保障,但保额却不是终身有效,还需要不时加保。(例如平安保险的少儿平安福)

香港终身重疾保险克服了这一缺点,香港保险保额是随着分红不断增值的,抵抗通货膨胀。0岁时50万保额,30岁就涨到60万,65岁涨到210万,85岁健康退保可以拿到710万预期现金价值,可谓集保障储蓄于一身。


香港重疾险对比内地少儿重疾险


少儿配重疾险要遵循三个思路:

1.选择终身重疾产品,最好带有分红。因为宝宝的投保年龄很小,所以成本都相对较低,选择终身型的重疾产品,价格也比消费型高不了多少,但保障高了很多。

2.选择多重保障,最好有儿童特定疾病。随着医疗技术的发展,重疾的治愈率也会越来愈高,选择多重保障的,对孩子的未来是一个周全的保障,比如癌症多次赔付等等

3.保额要递增。保额固定不变是内地保险一大缺陷,试想50万保额,30年之后能做什么?50年后呢?这个保额是否有些鸡肋呢?



具有多重保障且保额分红的终身重疾险是少儿重疾险的最佳选择。满足上述条件的目前内地很少,只有香港保险的重疾险才可以完美符合父母的选择,这个暑假一起去香港给孩子买重疾险。


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