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在美华人必看!一文读懂2019美国医保大变革

2018-11-23112

在美国生活,医保至关重要


住在美国,想要有好的生活品质,一定要有合宜的保险。


美国的医疗体系庞大,且经过多年的运作,联邦政府、州、非营利组织、私营健保公司等投入资源,是考量多方的设计和精算系统下的产物。


但是,美国医院收费项目细致。例如住院医师、护士人工费、针剂纱布费等都须另外支付。若是住院一晚,加在一起的医疗帐单数字将会十分惊。即使不住院,仅是叫救护车、进急诊室,医院也会开出几千元的帐单。


换言之,假如没有保险,高昂的医药费不是一般人负担得起的。



而美国的医疗保险制度复杂,而且几乎年年都有一些改变。即使是土生土长的美国人,也可能有不清楚的地方。新移民会产生疑问及困惑是很正常的。所以最好花上一些时间了解、比较,才能做出对自身最佳的判断。


2019年医疗保险计划大盘点


除了加入企业代买的团体健保外,美国个人健保市场主要分为三大类:

  • 退休持红蓝卡(联邦医疗保险)者

  • 购买平价健保者

  • 持白卡者(医疗补助,低收入户或符合特定条件者)


其中红蓝卡受到高度关注


“联邦医疗保险”是为了照顾65岁以上长者的计划,但有一部分未满65岁的残障或特定疾病人士也适用二次大战后婴儿潮(Baby Boomers)出生的人陆续进入高龄,使得红蓝卡受到高度关注。


婴儿潮世代是指1946年至1964年出生的人。在美国,1946年出生的人在2011年满65岁,且婴儿潮世代每天约有1万人到达这个年龄。


婴儿潮世代工作多年,陆续进入退休潮。且因医学发达,长寿人口增多。为了在退休后可享受安适的生活,“联邦医疗保险计划”便是医疗上最重要的支撑。


投保者可以选择传统“联邦医疗保险”(Original Medicare,包括A部分及B部分)或“联邦医疗保险优惠计划”(Medicare Advantage,亦称C部分)。前者由联邦政府管理,后者则是由私营保险公司提供。



2019年医保变革之一

开放注册期内,有一次转换计划的机会


加入“联邦医疗保险优惠计划”并且没有白卡的民众,于12月7日前完成注册后,在2019年1月1日至3月31日的“开放注册期”(Open Enrollment Period),还有一次转换计划的机会。


往年民众在完成注册后,如果未在“年度开放选择期”(Annual Enrollment Period)重新选择公司,就必须一整年留在同一家公司,直到下一个年度才能重新选择。或者只能在年初选择退出优惠计划,转换成传统联邦医疗保险(Original Medicare)。


2019年的新规定,使民众在“年度开放选择期”(Annual Enrollment Period)完成注册后,可以有三个月的时间考虑及转换承保公司一次。


2019年度“联邦医疗保险”的年度开放选择期从2018年10月15日至12月7日。若在12月7日前完成注册,计划就可于2019年1月1日生效。


如果决定留在现有计划,在2019年会自动续约。



2019年医保变革之二

持有双卡,每季度可换计划


若同时持有红蓝卡及白卡,明年起也会面临新的变革。同时拥有红蓝卡与白卡的人,目前每个月可以换一次计划,但自明年起,改成每个季度可换一次,所以前三个季度各有一个开放注册期(Quarterly Open Enrollment)。


例如1月到3月之间,可以换一次计划,4月到6月之间可再换一次;2019年的前三季各能转换一次,到了第四个季度,就进入下一年度的开放选择期(10月15日到12月7日)。


2019年医保变革之三

各州平价健保开放注册时间变化


“可负担健保法”(Affordable Care Act,又称“平价健保”、“欧记健保”)也有它的“开放注册期”。美国有44个州从11月1日开始登记,至12月15日为止,为期一个半月。


此外,有一些州的保险市场,开放注册期更长。例如纽约州与华盛顿特区,是从11月1日开放到2019年1月31日,时间足足是其他州的两倍。加州则是提早开始,自10月15日就接受申请,直到2019年1月15日。


要注意的是,各州除了开始与结束的时间可能有所不同,有些州还规定注册时间可以延后。例如加州可延至12月16日后注册,但生效时间也会跟着延后到2019年2月1日。



不过,并非所有保险公司与计划,都会配合延长接受民众注册。


以纽约州为例,第一次参加可负担健保的人,如在11月1日至11月15日这段期间注册,保险就能在2019年1月1日生效。


已经有可负担健保的人,在11月15日至2019年1月31日之间,可以比较选择各家的计划。因为每年的价格、福利范围、医疗网络等都可能调整,如果要在2019年1月1日生效,就必须在12月15日前申请。


错过了开放注册期怎么办?


如果出现政府批准的重大生活变迁事件(life event),可以用特殊情况申请医疗保险,称为“特殊注册期”(Special Enrollment Period)。


政府批准可以在特殊注册期申请医疗保险的生活变迁事件,包括:失去原先的保险(例如因为辞职或失业,失去原单位的医疗保险)、增添家庭成员(例如婴儿出生、收养儿童)、结婚或离婚导致家庭成员改变、搬家、移民身份改变等。


一般来说,在发生这些重大生活变迁事件的60天内,可以申请医疗保险。有些州的特殊注册期可能更长,须参照各州规定。


因此,如果是开放注册期结束后抵美的新移民,可在60天之内以重大生活变迁事件为由申请保险。家庭成员增添或改变,可以用特殊情况申请医疗保险。



2019年医保变革之四

未买平价健保,不再受罚


明年起最大的变化之一,是由于川普总统签署新税法,自2019年1月1日起,全面取消无健保者必须申请健保和缴交罚款的规定。因此,若未购买2019年平价健保,2020年报税时将不再有罚款。


要注意的是,没有自行购买、公司代买或参加政府医疗补助计划(红蓝卡或白卡)且65岁以下的民众,依原规定必须购买2018年平价健保。


若上述人士未购买2018年平价健保,在2019年3月报2018年的税时,仍须缴交罚款。

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