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我买的不是香港保险,而是未来生活方式

2018-12-10325

○ 文章转自:奢华网

○ 作者:黄南


两年前,“香港保险”这个词,还距离我们普通人的生活很遥远。


2016年4月,中国保监会(现银保监会)发布的关于赴港买保险的风险提示,将“香港保险”这个词推到了我们大多数公众的面前。



两年下来,与香港保险有关的各种媒体报道,以急速爆炸的速度,席卷了我们的生活。


香港保险的出现,给公众打开了一扇门。通过这扇门,公众看到的,不仅是高收益、高回报。通过这扇门,公众获得的,还是透明带来的安全感。


这份安全感价值多少呢?305亿港币!


注:305亿港币为2015年内地访客新造保单保费数据。根据香港保监局(Insurance Authority)2018年11月30日最新公布的2018年前三季度香港保险业临时统计数字数据,2018年前三季度,香港保险业的毛保费总额(寿险+产险)为3,883亿港币,内地访客带来的新造保单保费为341亿港币。预计全年保费500亿。


下面,我们来看一张图。这是过去五年间,内地居民到香港买保险的增长曲线。



2018年前3季度内地居民到香港购买保险的费用


这300多亿港元,不仅激发了中国保监会对香港保险的抵触、公众对香港保险的好奇心,也激发了媒体对所谓“香港保险内幕”的追逐。


出于各种各样的利益,有相当一部分报道是两极分化的:有的把香港保险说成投资神话,坐等收钱;有的夸大香港保险的风险,描述得如狼似虎、危机四伏。


01


真实的香港保险到底是什么样的?


香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策,在正式投保前,要签署许多告知书。这里要感谢好朋友介绍的专业又贴心的经纪人。我们习惯了内地保险公司的“走过场”,以为签署告知书只需要半个小时。于是,前一天下午,我们在香港街边吃喝玩乐,傍晚才赶到保险公司。


结果,一签就是三个小时。经纪人很耐心的根据我的家庭状况、财务状况,进行了详细的分析和讨论,推荐了适合我的配置方案。这时,我才发现,如何合理配置保险,如何通过合理的构架解决特定的问题,是很大的学问。原以为随便签单就买个保险,实际可能达不到自己希望的目的,甚至可能被不良业务员误导。


02


在签署了这些声明书后,正式投保的当天上午九点,我的保险经纪人再一次约我们来到位于海港城的公司总部。


正如之前许多媒体所报道的,保险公司门前人山人海。我们之前提交的健康状况清单上,有真实而详细的疾病描述。这样一来,我们当天下午就有了一个重要行程:体检


为了不耽误我们下午体检,所以,上午投保时,英国保诚为我们开通了绿色通道。只在大厅等了10分钟,就进入了正式投保的区域。


这里有一个个隔开的投保小房间,以保证安全和隐私;小房间进门的一面墙是中国水墨风格的玻璃墙面,而房间的窗外是维多利亚港的海景。


每隔两三米就有一个保安。面带微笑、严阵以待。正在等待买保险的人中,大多数是三四十岁的中年人,一家三口居多,还有一些年轻夫妇抱着宝宝来的。


03


看到这样的人群结构,我们就不难理解,为什么重疾险、寿险、储蓄分红险是最受关注的三个险种。

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重疾险是香港保险最占有优势


内地和香港在重疾险上的差异,最受人关注的就是疾病的种类,香港保险涵盖的种类远远高于内地。不过,击垮内地重疾险的,并非是香港重疾险涵盖的疾病种类多少,而是疾病定义的程度。


当发生实际赔付时,疾病种类的实际意义远远赶不上疾病程度的实际意义。通俗地说,就是这笔赔付款来不来得及救你的命。这一点,成为内地重疾险的软肋。


这是我的重疾险保单计划(38岁,女)



这是我孩子的重疾险保单计划(8岁,男)



虽然这个计划简单明了,但可能还是很多人看不懂。我们收集了相关的资料,对比了我本人以前在内地的一份重疾保险,大体可以得出以下结论:


香港的重疾险产品保障范围广、疾病的保障种类多、对疾病理赔的定义宽松,香港的保险产品可全球保障,无论投保者是旅游、出差,还是留学到全世界任何地方,发生疾病或意外等,均可享受所投保的香港保险产品的保障。而内地目前像医疗保险这类产品,大多还存在属地赔偿的限制。


这是我的重疾险“保单价值”(38岁,女)



这是我孩子的重疾险“保单价值”(8岁,男)



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寿险,是内地中产阶级养老的首选


随着中国社会结构、内地养老制度的变化,养老金、退休金日益成为中年人甚至年轻人的“后顾之忧”。而中产阶级工作压力的加大、抚养下一代的恐慌,也成为很多人必须面临的现实。


这是我的寿险保单计划(38岁,女)



这是我的寿险保单价值(38岁,女)



这份保单意味着,如果我明年就去世了,我只缴纳了3000多美元的保费,我孩子却能得到10万美元的赔付。万一我能顶住雾霾、食品安全、水源污染、工作压力,平安活到66岁,我那时只交了7万多美元的保费,却可以拿到14.7万美元的养老金。


即使我同年去世,未曾取出过养老金,我的孩子也能拿到23.7万美元的赔付。这笔钱是不需要缴纳任何遗产税的。


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教育基金是家庭最长远也最重要的保险


我购买教育基金(主要是储蓄分红险)的主要目的,就是给孩子存一笔钱,以后留学或者到海外生活,可以用得上。


何为储蓄分红险?简单的说分红险就是一种既有保障功能,又能获得红利的保险。在香港,终身储蓄型分红保险的现金价值分为“保证”与“非保证”部分。也就是说,香港储蓄分红保险最重要的就是分红高低,而分红的高低取决于保险公司的长期经营水平。据统计,香港的储蓄分红险超80%是父母基于储备教育金的目的给子女投保。



04


相比起内地房产的投资回报率来说,买香港保险并不是一个最好的选择。因为保险的首要作用是“以防万一” ,其次才是“投资”。


相比起通货膨胀、人民币的贬值来说,买香港保险也未必是第一防范手段。因为国际汇率的风险,始终给地方保护主义者留下口实。


可是,唯一无法回避的,我们的生活方式越来越国际化。


对于中产阶级来说,国际化正在潜移默化地影响他们的生活。小到旅行、购物。大到留学、移民。


他们趁孩子寒暑假的时候,把全家老小带到国外去玩,环游十几个国家,一个不落。他们不在国内的高级商场购买奢侈品,而是在国外直接购买。他们不再仅仅去淘宝,而是在亚马逊直接购物,以美金结算。他们将孩子送往国外读书,他们为孩子办移民,也为自己办移民。


在国际化的生活之下,对于中国人来说,人民币已经不再是唯一货币。美元正在逐渐进入我们的钱袋子,成为必需货币之一。


购买以美金为单位的香港保险,在全球任何一个国家享受赔付。这只不过是生活国际化的一个表现。


现在再看文章开头,中国保监会曾经说过的那句话,是多么的可笑。“不受大陆法律保护”。


世界经济的大海,你要还是不要,都在那儿,是回避不了的。想人为切断各国经济的资金流、产业流、人员流,让世界经济的大海退回到一个一个孤立的小湖泊、小河流,是不可能的,也是不符合历史潮流的。


搞保护主义如同把自己关进黑屋子。看似躲过了风吹雨打,但也隔绝了阳光和空气。

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